Les intérêts composés : la 8ème merveille du monde
Les intérêts composés auraient été qualifiés de 8ème merveille du monde par Einstein. Un concept essentiel pour construire son épargne sur le long terme.
Par Floran Pontier, fondateur de French Potential
Aujourd’hui je vais vous parler d’un truc qui surprend mes amis à chaque fois que je fais le calcul, les intérêts composés.
Einstein aurait dit que c’était la 8ème merveille du monde.
Moi-même je suis toujours bluffé par ces calculs.
Alors je parle de quoi ?
Les intérêts composés bien sûr.
J’en ai déjà beaucoup parlé mais je voulais vous faire un zoom dessus car cela mérite le détour.
J’irai même jusqu’à dire que cela peut faire une énorme différence dans le patrimoine que l’on se constitue.
En fait c’est tout simplement comme la cigale et la fourmi.
Sauf que vous allez voir que la fourmi peut aussi profiter de la vie et ne pas tout mettre de côté non plus.
Comme je le dis souvent, devenir riche ne rend pas heureux.
Alors on veut être une fourmi heureuse 🙂
Pour vous montrer que cela peut faire la différence, je vais prendre un rendement théorique de 7 % par an, constant pour simplifier le calcul, ce qui n’est en rien une garantie.
Exemple de calcul d’intérêts composés
On va prendre le scénario de quelqu’un qui met 50 euros par mois de côté pour sa retraite.
Si cette personne a 25 ans elle va mettre de côté pendant 35 ans (départ à la retraite à 60 ans). Et bien elle obtiendra alors 86 055 euros.
Si cette personne a 30 ans elle va mettre de côté pendant 30 ans. Elle obtiendra alors 58 803 euros. Près de 1,5 fois moins pour 5 ans de différence seulement.
Si cette personne a 40 ans elle va mettre de côté pendant 20 ans. Elle aura alors 25 520 euros. Plus de 3 fois moins pour 15 ans de différence.
Alors pourquoi une telle différence ?
La puissance des intérêts composés ! C’est une évolution exponentielle. L’essentiel de l’argent se fait donc sur la fin des années d’économie.
Et encore je ne parle que de 50 euros.
Admettons que notre personne de 40 ans a plus de pouvoir d’achat que celle qui a 25 ans. On va dire qu’elle met 100 euros au lieu de 50.
Elle va donc mettre 100 euros de côté pendant 20 ans. Elle aura alors 51 041 euros. Près de 1,7 fois moins que la personne qui a commencé à 25 ans et qui met seulement 50 euros de côté.
En fait, pour arriver au même résultat, notre personne qui a 40 ans va devoir mettre de côté près de 170 euros par mois au lieu de 50 euros !
Un peu déprimant je vous l’accorde.
Investir à plus de 40 ans
Mais tout n’est pas perdu pour cette personne de 40 ans. On peut aussi imaginer qu’elle a mis de côté sur son livret A ou en assurance-vie. Elle a donc peut-être un apport plus conséquent que notre personne de 25 ans.
Et bien dans ce cas elle aura besoin d’apporter environ 9 000 euros dans son projet et mettre 100 euros par mois de côté. Un peu plus raisonnable.
En France on achète souvent sa résidence principale en apportant les frais de notaire.
Pour ma part, j’ai fait un autre choix : ne pas apporter les frais de notaire et emprunter sur la durée la plus longue possible. C’est un choix personnel, qui dépend de votre situation et de votre banque.
L’idée : garder sa trésorerie pour l’investir en bourse, ce qui peut faire davantage la différence sur le long terme qu’une éventuelle plus-value à la revente, sans aucune garantie.
Je ne parle pas d’investissement achat-revente mais d’achat coup de coeur type résidence principale.
Avoir une stratégie en bourse
Après il faut juste avoir la stratégie pour investir en bourse avec des rendements intéressants.
Comme vous l’avez compris cela dépend beaucoup plus de la durée de votre placement plutôt que de la somme que vous mettez de côté tous les mois.
A demain !
Cet article a une vocation pédagogique : il ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Investir comporte un risque de perte en capital ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
